マイホームとペアローン 幸せなうちに考えておきたいこと
結婚して、そろそろマイホームが欲しいよね…となると、よく出てくるのが
「ペアローン」という選択肢ですよね。
ふたりで力を合わせて家を買う、という響きはとても前向きで、実際に利用するご夫婦も増えています。
一方で、ペアローンを組んだあとに関係がこじれてしまい、
「離婚になってからローンと家の扱いで困っている」という相談も増えていると言われます。
せっかくのマイホームでつらい思いをしないように、今のうちにポイントだけ整理しておきましょう。
ペアローンってどんな仕組み？ふたりで借りるメリット・デメリット
ペアローンは、ざっくり言うと「夫婦それぞれが自分名義で住宅ローンを組む」形です。
1本のローンを共同名義で持つのではなく、ローンが2本立つイメージですね。
まず、よく言われるメリットはこのあたりです。
- ふたりの年収をもとに審査されるので、借りられる金額が増えやすい
- それぞれがローンの名義人になるので、税制上の優遇を受けられる場合がある
- 「ふたりで家を持っている」という感覚になりやすい
一方で、デメリットもきちんと知っておきたいところです。
- ローン契約も登記も「ふたり分」になるので、手続きがやや複雑
- どちらか一方が働けなくなったり収入が減ったりすると、もう一方の負担感が一気に増える
- 返済が苦しくなったとき、片方だけローンを整理する…といった柔軟な対応がしづらい
「たくさん借りられるから便利」とだけ考えてしまうと、後で身動きが取りづらくなることもあります。
まずは、メリットと同じくらいデメリットもある仕組みなんだな、くらいに押さえておくといいですよ。
離婚・別居になったらどうなる？ペアローンの「現実的な困りごと」
いちばん気になるのはここかもしれません。
ペアローンを組んだあとに、もし離婚・別居という流れになったらどうなるのか。
よくあるのは、こんな場面です。
- 「家はどっちが住むの？」
- 「ローンの返済はどう分けるの？」
- 「名義はどうする？売る？残す？」
家を売ってローンも精算する、という選択を取る夫婦もいますが、
売却額だけではローンが完済できないケースもあります。
その場合、「売ってもなお借金が残る」という状態になり、話がさらに複雑になりがちです。
どちらか一方がそのまま住み続ける場合も問題はゼロではありません。
住んでいない方の名義のローンをどうするのか、保証人はどうなっているのか…など、
考えることが増えるからです。
しかも、こうした話し合いは感情的になりやすいタイミングで行われますよね。
「そもそもどこまでが自分の負担なのか」がわかりづらいまま、
感情とお金の話がごちゃまぜになってしまうと、余計につらくなってしまいます。
それでもペアローンを選ぶなら？今のうちに話しておきたいこと
ここまで読むと「もうペアローンはナシかな…」と思うかもしれません。
ただ、収入のバランスや希望する物件によっては、ペアローンが現実的な選択になることもあります。
もしペアローンを選ぶなら、「縁起でもない話だけどね」と前置きしつつ、
こんなポイントを一度話し合っておくと安心です。
- もし別れることになったら、家は基本どうする想定か
（売るのか、一方が住み続けるのか、そのときローンはどうするのか） - どちらかの収入が下がったとき、返済額をどう見直すか
- 片方の収入に頼りすぎた返済計画になっていないか
あわせて、ペアローン以外のパターンも候補に入れておくと、比較しやすくなります。
- どちらか一方の単独名義でローンを組む
- 頭金の出し方や持分割合を工夫する
- 無理に「理想の家」を狙わず、余裕のある返済プランを優先する
大事なのは、「ふたりが納得して選べるかどうか」です。
ペアローンそのものが良い・悪いというよりも、リスクの存在を知ったうえで、
それでもこの形でいこう、と話し合えているかがポイントになります。
まとめ
ペアローンは、ふたりの力を合わせてマイホームを手に入れやすくしてくれる仕組みです。
その一方で、離婚や別居、収入の変化などが起きたときには、ふたりをしばる「重さ」にもなり得ます。
だからこそ、仲が良いうちにこそ、少しだけ将来のもしもを想像してみてください。
「こんなときはどうする？」と笑いながらでも話しておくことで、
いざというときの心の負担がぐっと違ってきますよ。
